停息挂账是指债务人未偿还本金的情况下，银行或贷款机构暂停计收利息，将利息部分挂账处理。这样做的目的是减轻借款人的还款压力，避免其债务因利息滚雪 式增长而难以偿还。通常停息挂账的金额较大，银行会根据借款人的财务情况和信用情况决定是不是批准。停息挂账后，借款人仅需偿还本金，利息不再继续计收，但挂账的利息会未来某一时间点统一核算。

  所谓“几个点”，通常指的是利息或手续费的比例。以停息挂账20万为例，银行或金融机构管理风险和服务成本，可能会收取一定的费用，例如1%到3%的手续费，即20元到60元不等。但具体收取几个点，会根据借款人的信用评级、贷款用途、抵押情况及市场利率水平有所差异。一般风险越高，收取的点数越高，反之则越低。

  收费点数的高低受多种因素影响。借款人的信用状况是关键信用良好的客户会获得较低的收费点数。贷款的抵押物情况有较强抵押保障的贷款，银行风险较低，手续费也相比来说较低。贷款机构的政策及市场环境也会影响收费标准。借款合同的条款、借款期限和还款计划等也会影响最终的收费点数。

  停息挂账缓解了借款人短期的还款压力，但银行承担了资金风险，收取一定的手续费是合理的。这笔费用既是对银行服务的补偿，也是对未来潜坏账风险的抵御。收费点数如果过高，可能会加重借款人负担，反之则银行可能没办法覆盖风险成本。合理收费标准是双方利益的平衡点。一般收费点数控制1%3%较为合理。

  不同金融机构对于停息挂账的收费标准存一定差别。大型国有银行因自身风险控制能力强，收费相比来说较低，一般1%左右。中小银行和地方银行相对灵活，但收费点数会稍高，可能达到2%3%。部分消费金融公司或信托机构收费更高，可能达到4%5%。借款人协商时应多方对比，选择性价比更高的方案。

  借款人若希望降低停息挂账的收费点数，可以从多个角度入手谈判。提供更详尽的财务证明和还款计划，增强银行对还款能力的信心。提出提供额外抵押物或担保，降低银行的风险。可以借鉴别的金融机构的收费标准，谈判依据。积极维持良好的信用记录，争取优惠的待遇。良好沟通和合理规划，往往能获得更低的收费点数。

  停息挂账后，借款人应重新规划还款计划，确保本金按时偿还，避免再次违约。还款计划应考虑到自身现金流状况，合理的安排分期金额和期限。建议借款人优先偿还本金较大的部分，减轻未来利息压力。注意与银行保持沟通，查询账务状态，及时作出调整还款策略。严格执行还款计划有助于恢复信用，减少未来金融风险。

  停息挂账为借款人提供了缓冲，但并不代表债务消失，借款人停息挂账期间仍需承担偿还义务。借款人应仔细阅读合同条款，明确双方权利义务，避免因理解偏差产生法律纠纷。停息挂账若未能按时还清本金，银行可能恢复计息或采取催收措施。借款人应保持良好沟通，避免违背法律规定的行为，确保自身合法权益得到保障。